Seguro de accidentes de trabajo: guía para pequeñas empresas
¿Qué es?
El seguro de accidentes de trabajo protege tanto al propietario de la empresa como a los empleados. Cuando los empleados se lesionan o se enferman en el trabajo, el seguro de accidentes les cubre una parte del sueldo perdido cuando dejan de trabajar, así como los gastos médicos relacionados con el accidente, incluyendo los gastos para la rehabilitación. Si es necesario, el seguro compensa a los trabajadores por quedarse físicamente incapacitados. Además, en caso de que se muera alguien en el trabajo, el seguro da beneficios y ayuda financiera a la familia del trabajador fallecido.
En general, el seguro de accidentes protege a las empresas contra denuncias de los empleados por este tipo de lesiones y enfermedades, poniendo límites en cuanto a las fechas en las que pueden demandar a su empresa. Sin un seguro para accidentes laborales, una lesión o enfermedad grave relacionada con el trabajo puede llevar a gastos médicos muy altos y causar daños económicos serios a la empresa. Sin embargo, a traves de este seguro, los empleados reciben compensación con independencia de quien sea el culpable.
¿Quién lo necesita?
La mayoría de los estados obligan a las compañías con empleados (incluyendo a las pequeñas empresas) a contratar un seguro para accidentes de trabajo. Sin embargo, las leyes de algunos estados no incluyen a empresas con pocos empleados dentro de esta normativa, y por lo tanto estas empresas no tienen que contratar el seguro. Como la mayoría de los seguros médicos persomales no cubren lesiones sufridas en el trabajo, muchos propietarios de empresa prefieren contratar el seguro de accidentes para evitar problemas financieros y demandas judiciales, incluso aunque su empresa pueda acogerse a una exención o su estado no lo exija.
¿Qué cubre exactamente el seguro?
El seguro de accidentes de trabajo paga muchos de los gastos médicos asociados con un accidente laboral, como la rehabilitación, los costes relacionados con la discapacidad y los sueldos perdidos por dejar de trabajar. Además, también puede indemnizar a las familias por un fallecimiento en el lugar de trabajo.
Los pagos que recibe el empleado dependen del tipo o la gravedad de la lesión, de los requisitos estatales y de la póliza de indemnización del seguro. Para entender exactamente lo que cubre el seguro, es importante repasar en detalle los beneficios que ofrece la póliza y los requisitos estatales relevantes.
Los seguros de accidentes de trabajo suelen cubrir lo siguiente:
- Gastos médicos: los costes del diagnóstico médico y el tratamiento de las lesiones, como las citas con el médico, la cirugía, y los medicamentos. También suele cubrir los costes del equipamiento médico que necesite el trabajador, como por ejemplo las sillas de ruedas
- Rehabilitación: cuando se necesita un periodo de recuperación, el seguro paga la fisioterapia
- Discapacidad y salario perdido: si el empleado no puede seguir trabajando, el seguro puede cubrir una parte del salario perdido. El seguro también compensa por discapacidad parcial o completa, así como por discapacidad temporal o permanente.
- Beneficios para sobrevivientes: si un empleado fallece por una lesión o enfermedad ocasionada por el trabajo, el seguro de accidentes ayuda financieramente a la familia del empleado para compensar la pérdida de ingresos y, por lo general, también cubre algunos gastos funerarios.
La indemnización por un accidente de trabajo solo se paga si el empresario o la compañía de seguros confirma que la lesión o enfermedad está relacionada con el trabajo. Si la aseguradora o el empresario rechaza la solicitud de indemnización, un juez especializado en casos de accidentes laborales toma la decisión final.
Los accidentes de tráfico son una de las principales razones por las que se hacen solicitudes de indemnización por muertes en el trabajo, y normalmente son válidas si el accidente se produjo en un coche de empresa o incluso en el propio vehículo del empleado durante un viaje relacionado con el trabajo. Eso sí, los accidentes al ir o volver del trabajo no los cubre el seguro.
Muchos estados rechazan las solicitudes de indemnización por accidente de trabajo si la persona estaba intoxicada cuando ocurrió el accidente. Si una lesión se produce durante un enfrentamiento físico con otra persona, es posible que el seguro no cubra las lesiones.
¿Quién paga la prima del seguro y hace la reclamación?
Los empresarios pagan por el seguro de accidentes de trabajo para sus empleados. Si haces negocios en varios estados, tu póliza debe cumplir los requisitos de todos los estados en los que tu empresa está presente.
Los empleados han de informar a la empresa sobre su lesión dentro de un plazo determinado tras haberse lesionado en "el transcurso y ámbito" del trabajo. La empresa presenta una reclamación por accidente laboral a su compañía de seguros para que se concedan beneficios y compensación financiera al empleado.
¿Funciona de la misma manera en todos los estados?
No. Las leyes que regulan las pólizas de seguro por accidentes de trabajo las establecen los legisladores y tribunales estatales. Es decir, los estados son los que deciden la cantidad mínima o máxima de compensación, las lesiones y enfermedades que cubre el seguro, el método de evaluación de las lesiones y enfermedades, y la atención médica que puede recibir el trabajador.
Los estados también deciden si el seguro de accidentes de trabajo lo proporciona el estado, los seguros privados, o los dos en conjunto. Adicionalmente, los estados deciden cómo funcionan los trámites (por ejemplo, todo el proceso del papeleo) y cómo se resuelven los conflictos. Para saber más acerca de los requisitos en cada estado, consulta la página web de tu estado.
¿Dónde se puede conseguir este seguro?
El seguro de accidentes de trabajo se contrata por separado. No entra en la póliza general de tu empresa.
Cada estado decide los lugares en los que se puede comprar el seguro de accidentes de trabajo. En algunos estados, todas las empresas obtienen el seguro a través de una entidad de seguros pública, normalmente llamada fondo estatal (state fund). En otros estados, las empresas pueden comprar el seguro de un fondo estatal y/o de aseguradoras privadas.
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