7 tipos de préstamos de la SBA que las PYME deben conocer

Aparte de las pequeñas y medianas empresas (PYME) que logran el éxito con sus propios medios, la mayoría de las PYME llegan a un punto en el que quieren crecer, pero no tienen dinero suficiente para impulsar la expansión. Es entonces cuando la mayoría de los empresarios buscan una inversión externa o un préstamo. 

El sistema bancario estadounidense apoya a los empresarios mediante préstamos comerciales, y los prestamistas no bancarios cubren algunas de las carencias restantes. Sin embargo, en 1953, la administración Eisenhower decidió que se podía hacer más para apoyar a las PYME estadounidenses. 

Desde su fundación, la Agencia Federal para el Desarrollo de la Pequeña Empresa ha recibido el mandato de "ayudar, asesorar, asistir y proteger los intereses de las pequeñas empresas". El vehículo principal que utiliza para lograr este objetivo es un sistema de préstamos respaldados por el gobierno distribuidos a través de una red de prestamistas autorizados, incluyendo pero no limitado, a los bancos....

El impulso para proporcionar financiación a las PYME es más fuerte que nunca. Y mientras usted está ocupado trabajando en su negocio, en este artículo le presentamos una guía fácil de digerir sobre los principales tipos de préstamos de la SBA y los numerosos programas que podría solicitar. 

Hemos investigado para que usted no tenga que hacerlo. Vamos a ello.

1. Programa de préstamos 7(a)

Es, con diferencia, el programa de préstamos de la SBA más amplio y popular, y comprende numerosos subtipos de préstamos. Los préstamos 7(a) tienen un límite máximo de 5 millones de dólares y la SBA establece los requisitos de concesión.

Si se aprueba, puede utilizar un préstamo 7(a) para:

• Adquirir, refinanciar o mejorar una propiedad o estructura.
• Funcionan como capital circulante.
• Refinanciar la deuda comercial.
• Adquirir e instalar equipos, incluidos algunos gastos relacionados con el software. 
• Adquirir mobiliario y otros suministros.
• Ayudar a facilitar un cambio de propietario.

Como puede ver, el préstamo es bastante flexible en cuanto al uso que se le puede dar. Sin embargo, no es para todo el mundo.

7(a) Admisibilidad

Debe ser una empresa funcional con ánimo de lucro (una empresa en funcionamiento) que tenga su sede en EE.UU. y cumpla los requisitos de tamaño de la SBA en función de la designación del Sistema de Clasificación Industrial de América del Norte (NAICS) de su empresa. 

Algunas empresas no son elegibles debido a su sector u otros criterios, como ser una organización sin ánimo de lucro. También debe demostrar que tiene una puntuación crediticia aceptable y la capacidad de devolver el préstamo. Por último, el prestamista de la SBA también le pedirá que demuestre que no podría obtener financiación de otros prestamistas no gubernamentales. 

7(a) Subtipos de préstamo

Estos préstamos para pequeñas empresas se encuadran en la categoría 7(a), con disposiciones específicas para diferentes solicitudes o tipos de empresas. 

• Small 7(a): similar al 7(a) estándar, pero para préstamos de hasta 350.000 dólares.
• SBA Express: ofrecen plazos de aprobación más rápidos para préstamos de hasta 350.000 dólares; debido al proceso acelerado, los tipos de interés pueden ser más altos.
• Export Express: líneas de crédito renovables o préstamos a plazo de menos de 500.000 dólares para empresas que desarrollan sus canales de venta a la exportación.
• Capital de explotación para la exportación: para empresas con ingresos de exportación consolidados que desean ampliar sus operaciones.
• CAPLines: diseñado para ayudar a las PYME a satisfacer sus necesidades de capital circulante a corto plazo y cíclicas:algunos textos
  • CAPLine estacional: ayuda durante las temporadas altas.
  • Contract CAPLine: financia los costes directos de mano de obra y material asociados a los contratos.
  • Builders CAPLine: se utiliza para los gastos directos relacionados con la construcción o renovación.
  • Working CAPLine: ayuda a las empresas con capital circulante a corto plazo.
• Comercio internacional: préstamos a plazo para empresas que ya exportan o tienen previsto desarrollar nuevos mercados de exportación y se ven afectadas negativamente por la competencia de las importaciones.

Además de estos tipos de préstamos 7(a) de la SBA, también existe el programa piloto de capital circulante, que ofrece líneas de crédito supervisadas dentro del préstamo 7(a) y asesoramiento personalizado con expertos de la SBA.  

2. Programa de préstamos 504

Los préstamos 504 de la SBA están diseñados para ayudar a las pequeñas empresas a adquirir o desarrollar bienes inmuebles, incluida la compra de equipos, con una vida útil prevista de 10 años. También puede utilizarse para la mejora de instalaciones existentes, con el propósito expreso de promover la creación de empleo y el crecimiento empresarial.

Sin embargo, el préstamo 504 no puede utilizarse para:

• Capital circulante o compras de existencias.
• Consolidación o amortización de deudas.
• Especulación/inversión inmobiliaria.
• Determinados costes indirectos relacionados con la IA.

El importe máximo del préstamo 504 es de 5,5 millones de dólares, y el pago inicial oscila entre el 10% y el 20%.

504 Admisibilidad

Sólo disponible para empresas con ánimo de lucro que operen en EE.UU. y sus territorios, los requisitos del préstamo 504 incluyen lo siguiente:

• Un patrimonio neto inferior a 15 millones de dólares.
• Una media de ingresos netos inferior a 5 millones de dólares (después de impuestos) en los dos años anteriores a su solicitud.
• Ajustarse a las directrices de tamaño de la SBA.
• Experiencia cualificada en gestión.
• Un plan de negocio sólido.
• Buen carácter y capacidad para devolver el préstamo.

Sólo puede solicitar un préstamo 504 a través de una Empresa de Desarrollo Certificada (CDC), que están reguladas por la SBA; encuentreuna cerca de usted. 

3. Programa de microcréditos

Los micropréstamos de la SBA suelen ser inferiores a 50.000 dólares y se ofrecen a través de intermediarios designados por la SBA. Su finalidad es servir de capital inicial para pequeñas empresas y determinadas organizaciones de atención a la infancia sin ánimo de lucro. 

Los proveedores de microcréditos de la SBA son organizaciones comunitarias sin ánimo de lucro que pueden apoyar a los prestatarios de microcréditos con experiencia en gestión y apoyo técnico. 

Los fondos de microcrédito pueden ayudarle con lo siguiente:

• Capital circulante 
• Inventario 
• Suministros 
• Muebles 
• Accesorios 
• Maquinaria 
• Equipamiento 

Tenga en cuenta que los micropréstamos no pueden utilizarse para bienes inmuebles, reembolso de deudas o consolidación de deudas. 

Requisitos para obtener un microcrédito

Cada intermediario de micropréstamos establece los requisitos de elegibilidad. Por lo general, se espera que el prestatario aporte una garantía, un plan de negocio sólido y una garantía de préstamo personal. 

4. Programa de préstamos para catástrofes

Si su vivienda o negocio se encuentra en una zona declarada catastrófica, puede solicitar un préstamo para catástrofes de la SBA. El programa está diseñado para ayudar a organizaciones y ciudadanos a recuperarse de catástrofes declaradas por el gobierno.

Los préstamos para catástrofes están pensados para cubrir las pérdidas que el seguro y la Agencia Federal para la Gestión de Emergencias (FEMA) no reembolsan, así como los gastos empresariales que no se pagaron a causa de la catástrofe. 

Existen cuatro tipos de préstamos para catástrofes:

1. Daños físicos, que cubre las reparaciones de cualquier bien físico dañado.
2. Ayuda a la mitigación, que contribuye a financiar mejoras para evitar daños futuros.
3. Catástrofe por perjuicio económico, que cubre los gastos de funcionamiento tras una catástrofe declarada.
4. Reservista militar, que proporciona gastos de funcionamiento a las pequeñas empresas afectadas por empleados que son llamados al servicio activo. 

Las catástrofes graves son declaradas por el Presidente, tras lo cual la FEMA define la zona catastrófica. 

Requisitos para obtener un préstamo por catástrofe

A diferencia de otros préstamos de la SBA, la financiación para catástrofes está disponible para:

• Empresas de cualquier tamaño.
• Propietarios.
• Inquilinos.
• Organizaciones sin ánimo de lucro.

Aunque nadie quiere ser víctima de una catástrofe natural, este programa de financiación ofrece un apoyo crucial a las regiones afectadas por catástrofes naturales y de origen humano. 

5. Programa piloto Community Advantage

A pesar de los esfuerzos de la Administración Biden-Harris por ampliar y mejorar el programa piloto Community Advantage (CA), la SBA decidió poner fin al programa el 31 de octubre de 2023. 

Este programa piloto de préstamos se diseñó para hacer más accesible el capital a las empresas de zonas desatendidas y ampliar los tipos de prestamistas que podían participar en el programa de préstamos 7(a). 

El programa piloto de CA también proporcionó asistencia técnica y de gestión a empresas históricamente desatendidas y propiedad de veteranos y mujeres.

Desgraciadamente, el programa no consiguió justificar los riesgos y costes en comparación con otros programas de préstamos de la SBA ya establecidos. 

6. Programas de ayuda a la contratación

La SBA ofrece sólidos recursos a los propietarios de pequeñas empresas y a los empresarios más allá de sus programas de financiación y préstamos para pequeñas empresas. Los diversos programas de ayuda a la contratación que gestiona no son iniciativas de financiación, sino que apoyan el crecimiento de las pequeñas empresas mejorando el acceso a la estabilidad de ingresos que pueden proporcionar los contratos federales. 

Entre los programas actuales de ayuda a la contratación figuran:

• Pequeñas empresas en desventaja: las pequeñas empresas en desventaja (SDB) cualificadas y registradas pueden obtener hasta el 10% de todos los contratos federales.
• Programa de contratos federales para pequeñas empresas propiedad de mujeres: las pequeñas empresas propiedad de mujeres (WOSB) cualificadas y registradas tienen derecho a obtener al menos el 5% de todos los contratos federales.
• Programas de ayuda a la contratación de veteranos: el gobierno federal concede dólares de contratación a empresas propiedad de veteranos certificadas y ofrece a estas empresas la oportunidad de adquirir excedentes de propiedad federal.
• Programa 8(a) de Desarrollo Empresarial: ofrece una certificación de nueve años a los propietarios de pequeñas empresas social o económicamente desfavorecidas, ayudándoles a acceder en igualdad de condiciones a los contratos federales.
• Programa HUBZone: ayuda a las empresas de zonas desfavorecidas a acceder a oportunidades de contratación federal con consideración preferente.

Mientras que las subvenciones federales y los acuerdos de cooperación son una forma de ayuda federal, los contratos federales exigen el suministro de bienes o servicios a la propiedad estadounidense. 

7. Programa de Garantía de Caución

Algunos contratos exigen que la pequeña empresa que cumple el contrato esté debidamente afianzada, lo que también se denomina fianza de caución. La SBA garantiza las fianzas a través de empresas autorizadas, proporcionando fianzas a pequeñas empresas que, de otro modo, no cumplirían los requisitos para obtenerlas.

Esto garantiza aún más el acceso de las PYME a valiosos contratos. Estas empresas deben cumplir los siguientes criterios:

1. Cumplir las normas de tamaño de la SBA.
2. Ser candidato o haber ganado un contrato privado por valor de hasta 9 millones de dólares o un contrato federal por valor de hasta 14 millones de dólares.
3. Cumplir los requisitos de solvencia, personalidad y capacidad de las compañías de seguros. 

Para las fianzas de cumplimiento y de pago, tendrá que pagar una comisión de garantía del 0,6% a la SBA; las fianzas de licitación no requieren comisión de garantía. Asegúrese siempre de operar a través de una agencia que ofrezca fianzas garantizadas por la SBA.

Los recursos de la SBA van más allá de la financiación

Si lo único que necesitaran los empresarios y emprendedores para tener éxito fuera financiación, la SBA tendría a todo el mundo cubierto.

Pero dirigir un negocio rentable y sostenible exige una enorme dedicación, formación y cumplimiento de la normativa. 

Para ayudarle a conseguirlo, la SBA mantiene una completa guía empresarial y múltiples tipos de programas de tutoría y asesoramiento para propietarios de pequeñas empresas y empresarios. El dinero de los contribuyentes financia estos recursos y puede ayudarle a evitar muchos de los escollos de las primeras etapas de la actividad empresarial. 

Financiación de pequeñas empresas más sencilla

Como puede deducir de esta descripción general de los tipos y programas de préstamos de la SBA para pequeñas empresas, encontrar el más adecuado para usted puede resultar abrumador.

Tenga la seguridad de que convertirse en prestamista de la SBA no es un logro fácil. La mayoría de los prestamistas tienen experiencia en el sector y le ayudarán a encontrar una solución de financiación que se adapte a sus necesidades. 

Lo que no pueden hacer es ocuparse del papeleo por usted. Los préstamos de la SBA son algunos de los más asequibles del mercado, pero el proceso de solicitud es notoriamente intenso. Por ejemplo, generar un plan de negocio es un obstáculo importante para la mayoría de los propietarios de negocios y empresarios cuando solicitan préstamos. 

‍Hansaes un asistente basado en IA que puede ayudarte a encontrar la financiación que necesitas, y mucho más.