¿Le han denegado el préstamo de la SBA? Siga estos pasos

Usted ha estado en ascuas durante semanas. Esperando, preguntándose qué va a pasar con su solicitud de préstamo de la SBA. 

Entonces recibe la noticia: su solicitud de préstamo de la SBA ha sido denegada.

Con la colosal cantidad de trabajo que supone presentar una solicitud de financiación de la SBA, es normal sentirse desanimado. No estamos aquí para sugerir que usted debe encubrir esos sentimientos. 

Pero, como cualquier empresario, puedes aceptar la adversidad y salir airoso del contratiempo.

La buena noticia es que la denegación de un préstamo de la SBA no es el final. Puede tomar medidas concretas para conseguir la financiación que su pequeña empresa (PYME) necesita.

En este artículo, explicaremos cuál es el mejor enfoque para volver a presentar una solicitud y las opciones de financiación alternativa que las PYME también pueden considerar. Si eres nuevo en todo lo relacionado con la SBA, consulta nuestra guía completa.

7 razones comunes para denegar un préstamo de la SBA

Aceptar la denegación de un préstamo de la SBA es doloroso: asumala decepción, pero no deje que le desanime demasiado.

Por el diseño del programa, usted ya ha intentado obtener financiación a través de otros prestamistas, pero se la han denegado. Y estás buscando ese capital extra para mantener tu PYME a flote, o incluso para crecer.

Si le parece una aguja difícil de enhebrar, tiene razón. Lo es. 

Por eso debe obtener la máxima información posible del prestamista. Están obligados a dar razones detalladas, pero a veces los detalles pueden resultar confusos. Si es así, no dudes en hacer preguntas concretas.

En la próxima sección, trataremos algunas medidas que puede tomar para volver a solicitar un préstamo, pero antes de eso, aquí están las siete razones más comunes por las que las solicitudes de préstamos de la SBA son denegadas.

1. Breve historia empresarial

Si su empresa lleva funcionando menos de dos años, no podrá optar a un préstamo de la SBA. Sin embargo, aunque lleve más de dos años, el prestamista puede considerar que necesita más tiempo en el mercado para demostrar la solidez de su negocio. 

2. Baja puntuación crediticia

Como propietario de una PYME, los prestamistas de la SBA se fijan en su historial crediticio personal y empresarial. Es probable que se lo denieguen si su historial crediticio y su puntuación no cumplen los requisitos mínimos del prestamista: por lo general, necesita una puntuación crediticia superior a 600 para que le aprueben un préstamo de la SBA.

3. Flujo de caja insuficiente

Usted cree lo suficiente en el potencial de su empresa como para dedicarle tiempo, energía y recursos. Sin embargo, el prestamista no quiere condenarle al fracaso cargándole con una cuota mensual que no puede pagar. Se lo denegarán si sus estados financieros no demuestran que está ingresando suficiente dinero para cubrir la obligación de reembolso.  

4. Solicitud o documentación incompleta

Si presenta una solicitud sin verificar que ha proporcionado todos los documentos requeridos para el préstamo de la SBA y rellenado todos los formularios correctos, es probable que el prestamista la deniegue automáticamente. Se trata de un motivo de denegación muy doloroso, porque es un error que no tiene nada que ver con su solvencia o el potencial de su negocio. Asegúrese de prestar mucha atención cuando presente la solicitud. 

5. Niveles de deuda elevados

Es muy probable que ya hayas buscado otros socios financiadores, pero ese crédito no ha sido suficiente para sostener tu negocio. Si sus niveles actuales de deuda son demasiado elevados, es motivo de denegación. Una vez más, la SBA y su prestamista no quieren cargarle con pagos que no puede hacer. Puede parecer injusto, pero se trata de una práctica crediticia estándar basada en el pensamiento a largo plazo. 

6. Plan de negocio poco claro

Es probable que le denieguen el préstamo de la SBA si no incluye un plan de negocio exhaustivo en su solicitud. Esto se basa en el principio de que todo el potencial de una empresa puede revelarse en el plan de negocio, especialmente si sus estados financieros aún no lo muestran. Un plan de empresa bien redactado es su mejor oportunidad para demostrar de lo que es capaz su empresa y por qué la financiación le ayudará a conseguirlo. 

7. Riesgos del sector

Si el código del Sistema de Clasificación Industrial de América del Norte(NAICS) que utilizó para su solicitud pertenece a la categoría de empresa de alto riesgo, su prestamista de la SBA denegará su solicitud. Su empresa puede estar incluida en varias clasificaciones NAICS, y es posible que haya elegido una que sea correcta, pero que también le asocie a un código NAIC de industria de alto riesgo.

Consulte nuestro resumen de los códigos NAIC para obtener más información. 

Su respuesta tras la denegación: El siguiente paso correcto

Una vez que se haya recuperado de la conmoción y la frustración que supone la denegación de un préstamo empresarial, es hora de pasar a la acción. Estos son los pasos que recomendamos a cualquier pequeño empresario que quiera volver a solicitar un préstamo. 

1. Revisar la notificación de denegación

El prestamista está obligado a facilitarle los motivos de denegación del préstamo de la SBA, con todo detalle. La SBA también puede facilitarle una carta en la que explique por qué se denegó la solicitud. Estas notificaciones constituirán la base de su plan de mejora. Léalas atentamente y an ote cualquier observación o pregunta que tenga.  

2. Solicitar información adicional al prestamista

Las solicitudes de préstamos de la SBA suelen pasar por dos revisiones separadas: la primera con el prestamista de la SBA y la segunda con la SBA. Su mejor opción es consultar con su prestamista de la SBA para saber más acerca de por qué su préstamo fue denegado. La SBA puede entonces darle más explicaciones.   

3. Repase su plan de negocio y sus finanzas

Una vez que haya aprendido todo lo que pueda del prestamista de la SBA, es hora de volver a revisar su papeleo y documentos financieros. Aunque no puede alterar los números para que se ajusten mejor a su solicitud -eso se llama fraude-, puede resaltar las áreas que necesitan mejoras.

Puede tratarse del flujo de caja, los gastos o la forma en que tu plan de empresa describe tu plan para mejorar los aspectos fundamentales. Es un buen momento para sentarte con un colega o mentor y revisar tu situación. 

4. Documentar lo aprendido

Anote todos los puntos débiles que encuentre en su empresa y todo lo que descubra sobre las mejoras que debe introducir. El sitio web de la SBA tiene una guía completa para propietarios de empresas que te resultará inmensamente útil. 

No intentes leerla entera de una sentada, sino que resalta las áreas más relevantes para tu negocio y en las que necesitas crecer. Después, comprométete a estudiar la guía con regularidad y a tomar notas sobre lo que vas a cambiar.

5. 5. Plan de mejora

No hay vuelta de hoja: dirigir una empresa es más que un trabajo a tiempo completo, y si va a conseguir que le aprueben un préstamo de la SBA, tendrá una nueva lista de tareas prioritarias. Pase lo que pase, ¡no intente acabar con la lista demasiado rápido!  

La base de su plan debe ser realizar mejoras significativas y constantes a lo largo del tiempo y documentar los cambios. Esto le proporcionará un excelente conjunto de pruebas que podrá mostrar al prestamista de la SBA cuando vuelva a presentar la solicitud. En la mayoría de los casos, los cambios que debe hacer fortalecerán su negocio y lo convertirán en un candidato mucho mejor para cualquier tipo de financiación, y mucho más para un préstamo de la SBA.

Cómo mejorar sus posibilidades de que le aprueben un préstamo de la SBA

Ahora, entremos en materia. Hay cosas concretas que puedes hacer para mejorar el funcionamiento y el aspecto de tu empresa sobre el papel. 

Crear crédito empresarial

La salud crediticia de la empresa desempeña un papel importante en los criterios de calificación para los préstamos de la SBA. Puede haber elementos negativos sobre los que no puede hacer mucho, pero esto es lo que puede hacer:

• Controle y revise periódicamente los informes crediticios para comprobar su exactitud.
• Pague puntualmente las facturas y deudas existentes.
• Reducir el coeficiente de utilización del crédito.
• Considere la posibilidad de utilizar productos o servicios de creación de crédito.

Y recuerde, mientras piensa en las finanzas de su empresa, vigile de cerca sus finanzas personales: la formaen que las gestiona marca la diferencia.

Reducir las deudas existentes

Esto puede sonar fuera de lugar, especialmente porque usted está solicitando un préstamo porque está luchando por tener fondos suficientes, pero a menudo este es un paso necesario para el éxito de la solicitud de préstamo SBA. Y sí, el pago de las deudas es a menudo mucho más difícil de lo que parece, pero se puede empezar por: 

• Pagar primero las deudas con intereses altos.
• Refinanciación de deudas para bajar los tipos de interés.
• Evitar nuevas deudas innecesarias.

También puede buscar opciones de consolidación de deudas y formas de liquidar activos para poder pagar o amortizar deudas. Esto tendrá el beneficio añadido de reducir sus obligaciones mensuales de deuda y mejorar su capacidad para gestionar los pagos adicionales de un préstamo de la SBA.

Sólo tenga mucho cuidado con la consolidación de deudas, ya que hay muchos malos actores por ahí.   

Centrarse en el flujo de caja

Aunque The Notorious B.I.G se hizo famoso por su frase "mo' money, mo' problems" (más dinero, más problemas), probablemente no estaba intentando dirigir un negocio de éxito y demostrar a los prestamistas que era un prestatario solvente.

Un mejor flujo de caja demostrará que eres un prestatario fiable. Las siguientes tácticas deben ser tus principales prioridades: 

• Analice y optimice sus procesos de facturación y cobro.
• Reduzca sus gastos y negocie mejores condiciones con los proveedores.
• Diversificar las fuentes de ingresos para estabilizarlos.
• Considere la posibilidad de cambiar el precio o la presentación de sus productos o servicios para generar nuevas ventas.

Al aumentar su flujo de caja, podrá pagar sus deudas con mayor rapidez, mejorar su puntuación crediticia y demostrar el verdadero potencial de su empresa. 

Mejore su plan de negocio

Redactar un plan de empresa requiere mucha energía y atención al detalle. Muchos propietarios de PYMES nunca escriben uno a menos que se vean obligados a hacerlo por un proceso como la solicitud de un préstamo para pequeñas empresas. 

Esto es lo que recomendamos a la hora de revisar un plan de empresa existente: 

• Actualice periódicamente su plan para reflejar las condiciones actuales del mercado y los objetivos empresariales.
• Desarrollar proyecciones financieras claras y realistas con planes de contingencia.
• Pida opiniones sobre su plan a mentores y expertos del sector.

Sea cual sea el plan de negocio que presente con su solicitud de préstamo de la SBA, es hora de revisarlo. Incluso puede considerar reescribir su plan de negocios desde cero con la ayuda de terceros expertos en la materia. 

Opciones de financiación alternativas que las PYME deberían tener en cuenta

Después de que le denieguen un préstamo de la SBA, tendrá que esperar 90 días antes de poder volver a solicitarlo. Es posible que necesite crédito adicional en el ínterin, y hay opciones disponibles. 

En primer lugar, debe preguntar a su prestamista de la SBA si dispone de otros productos crediticios para los que usted pueda optar. Puede que incluso conozcan las subvenciones para pequeñas empresas o las organizaciones que ayudan a las empresas a solicitar subvenciones. Las solicitudes de sub vención son intensas, similares al proceso de préstamo de la SBA, pero no tienen que ser reembolsadas, lo cual es una gran ventaja. 

Otra opción popular es una campaña de crowdfunding, en la que usted solicita a clientes potenciales que le paguen por adelantado por un producto o servicio a medida. Muchas empresas han recurrido con éxito al crowdfunding para desarrollar nuevos productos y superar problemas de financiación en la compra de existencias.

Fuera de eso, verá opciones con tipos de interés mucho más altos o condiciones más agresivas que el préstamo SBA que esperaba. Muchos prestamistas online trabajan con pymes, y sus solicitudes suelen ser mucho más sencillas y rápidas. 

La financiación alternativa es otra forma de resolver los problemas de financiación a corto plazo. La financiación basada en los ingresos y el factoring de facturas pueden proporcionarle un acceso rápido a la financiación sin requerir el riguroso proceso de cualificación de un préstamo convencional. Pero tenga cuidado: algunas formas de financiación alternativa pueden ponerle en una situación peor.

Preguntas frecuentes sobre la denegación de préstamos de la SBA

Si bien hemos cubierto los aspectos básicos sobre lo que sucede cuando le deniegan su préstamo de la SBA, es posible que aún tenga algunas preguntas. En Hansa, estaremos encantados de responder a cualquier duda o preocupación que pueda tener, pero mientras tanto, aquí tiene un poco más de información. 

1. ¿Cuánto tiempo tengo que esperar para volver a presentar una solicitud?

90 días. Además, si solicitó un préstamo de la SBA antes del 10 de agosto de 2023, debería considerar volver a solicitarlo ahora. La SBA introdujo cambios significativos en los programas de préstamos 7(a) y 504 para facilitar todo el proceso y hacerlo más accesible a más propietarios de empresas.

2. ¿Aparecerá la denegación de mi préstamo de la SBA en mi informe crediticio?

Las denegaciones de préstamos para catástrofes de la SBA no aparecen en su informe crediticio. Sin embargo, la solicitud de un préstamo de la SBA cuenta como una solicitud de crédito dura y aparecerá en su informe de crédito, aunque cualquier efecto adverso debe ser temporal. 

3. ¿Puedo recurrir la decisión?

Sí, pero sólo para condiciones específicas de denegación. La SBA mantiene una Oficina de Audiencias y Apelaciones (OHA) para gestionar las apelaciones de decisiones de programas de la SBA, las apelaciones NAICS y las protestas y apelaciones CVE. Si considera que su solicitud ha sido denegada injustamente, puede recurrir ante la OHA. 

Con Hansa, la denegación de un préstamo es sólo un paso hacia el éxito

Cuando se tiene una PYME, la persistencia puede ser el atributo más importante que se puede cultivar. 

Aunque la SBA publica muchos datos sobre el rendimiento de sus programas de préstamos, no detalla el número total de solicitudes recibidas en comparación con las solicitudes aprobadas. 

Según la Encuesta sobre Crédito a Pequeñas Empresas 2024 de la Reserva Federal, aproximadamente la mitad de las empresas que solicitaron financiación la recibieron. Eso significa que la denegación de un préstamo no es un mal reflejo de usted o de su negocio; es una realidad a la que se enfrentan la mitad de las empresas. 

Laforma en que respondas puede diferenciarte. ¿Sacará todas las lecciones que pueda? ¿Buscará nuevas alianzas para hacer crecer su negocio?

En Hansa, nos apasiona apoyar a los propietarios de pequeñas empresas con orientación y recursos. No estás solo en este viaje; juntocon Hansa, puedes escribir un futuro mejor para tu negocio.