¿Qué es un préstamo de la SBA? Visión general para PYME

Henry Magun
Fundador y Consejero Delegado
12
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31 de julio de 2024

La economía estadounidense es notable por muchas razones.

La gente puede señalar la enorme riqueza creada por Silicon Valley: sólo siete empresas representan el 30% (aproximadamente 13 billones de dólares a mediados de 2024) de la capitalización bursátil del S&P 500. Es una cifra difícil de entender. Es difícil hacerse a la idea de esta cifra.

Pero los héroes anónimos de la industria estadounidense son los 33 millones de pequeñas empresas (PYME), que proporcionan casi la mitad (46,4%) de todos los puestos de trabajo del sector privado. 

El espíritu empresarial ha sido una seña de identidad de la cultura estadounidense desde que las 13 colonias declararon su independencia de Inglaterra. 

Desde entonces, los retos a los que se enfrentan los propietarios de pequeñas empresas no han cambiado mucho: conectar con los clientes, aumentar las ventas, almacenar suficientes productos o prestar un servicio competitivo y, quizá lo más importante, disponer de financiación suficiente para seguir funcionando.

Afortunadamente, a principios de la década de 1950 surgió la Administración de Pequeñas Empresas (SBA) para echar una mano a las pequeñas empresas de todo el país, principalmente a través de los préstamos de la SBA.

¿Qué es exactamente un préstamo de la SBA?

En este artículo, exploraremos los pormenores de este tipo de financiación, incluidas las ventajas, los requisitos, el proceso de solicitud y los tipos de préstamos de la SBA disponibles. Este exhaustivo artículo pretende ser su guía a través del complejo (y potencialmente transformador) mundo de los préstamos de la SBA.

La pequeña empresa en cifras‍

La laboriosidad estadounidense está claramente en racha, y en 2023 se registró un número récord de solicitudes de nuevas empresas, lo que marca un periodo de varios años de vigoroso espíritu emprendedor pospandémico.

Cuanto más profundizamos en las cifras, más revelan el papel vital que desempeñan las pequeñas empresas en la economía estadounidense:

Un tema que se desprende de la historia es que los propietarios de PYME luchan por conseguir la financiación que necesitan para tener éxito. Ya en 1957, la Reserva Federal descubrió que las PYME no podían obtener crédito suficiente para seguir el ritmo de los cambios tecnológicos. 

De hecho, casi 70 años después, en 2022, sólo un tercio de las pymes recibía financiación adecuada de los bancos. Esto provocó una renovada atención a los micropréstamos -préstamos de 50.000 dólares o menos- a través del programa de préstamos 7(a) de la SBA, del que hablaremos más adelante.

¿Qué es un préstamo de la SBA?

En 1953, el Presidente Dwight Eisenhower promulgó la Ley de la Pequeña Empresa. Se creaba así una nueva agencia independiente: la Small Business Administration (SBA), cuyo objetivo (y finalidad) era "ayudar, asesorar, asistir y proteger los intereses de las pequeñas empresas."

En la actualidad, la SBA ofrece desarrollo empresarial, oportunidades de contratación pública y defensa de la pequeña empresa. Sin embargo, su papel más importante es el acceso al capital:la SBA actúa como garante financiero de decenas de miles de millones de préstamos concedidos anualmente a los propietarios de PYME. 

Aunque la SBA no actúa directamente como prestamista o administrador, su papel contribuye a que los préstamos de la SBA sean una de las financiaciones más asequibles del mercado. La SBA trabaja con bancos, cooperativas de crédito y prestamistas de todo el país para ofrecer préstamos respaldados por el gobierno a los propietarios de pymes. 

Aunque la esperanza y el espíritu emprendedor siguen siendo elevados en la comunidad de PYME, la cruda realidad es que casi el 50% de las PYME fracasan en un plazo de cinco años. 

Ese nivel de riesgo es superior al que la mayoría de los prestamistas estarían dispuestos a aceptar para un préstamo importante. Para ayudar a compensar este riesgo, la SBA garantiza una parte de cada préstamo. Anualmente, la SBA respalda más de 50.000 millones de dólares en préstamos para pequeñas empresas. Sin embargo, solicitar un préstamo de la SBA puede resultar abrumador: se necesita paciencia y los recursos adecuados. 

Por lo general, los préstamos de la SBA proporcionan capital circulante para financiación estacional, préstamos a la exportación, créditos renovables y refinanciación de deudas. También pueden utilizarse para activos fijos como mobiliario, bienes inmuebles, maquinaria, equipos y costes de construcción. 

La SBA apoya cuatro programas de préstamos distintos, cada uno de los cuales estipula cuánto se puede pedir prestado y en qué se puede gastar. Más adelante hablaremos de estos tipos de préstamos de la SBA.

Ventajas de los préstamos de la SBA

Los préstamos de la SBA pueden oscilar entre 500 y 5,5 millones de dólares, lo que significa que los propietarios de pequeñas empresas tienen una amplia gama de opciones.

Y aunque el proceso de solicitud puede ser duro a veces, la buena noticia es que la SBA obliga a los prestamistas a poner esta financiación a disposición de los propietarios de PYME. Con los préstamos tradicionales, el prestamista puede rechazar una solicitud, (casi) sin hacer preguntas.

Los préstamos de la SBA ofrecen otras ventajas en comparación con los préstamos convencionales.

 Los préstamos de la SBA suelen tener mejores tipos de interés que los préstamos comerciales convencionales, debido a los topes de interés que establece la SBA. Aunque los prestamistas pueden aplicar tipos inferiores al tope, no pueden superarlo. Unos tipos de interés más bajos suponen un importante ahorro de costes a lo largo de la vida del préstamo.

Las condiciones de un préstamo de la SBA suelen incluir pagos iniciales más bajos, ningún requisito de garantía (dependiendo del tipo de préstamo) y requisitos de gastos generales flexibles. Los plazos de amortización también son más favorables que los de los préstamos convencionales, llegando hasta los 25 años para la compra de inmuebles.

Y no se trata sólo del dinero: la SBA también ofrece recursos de información y formación a los propietarios de PYME que buscan orientación y buenas prácticas.

Tipos de préstamos SBA

Como parte de su misión de financiar a las pequeñas empresas, la SBA mantiene varios programas de préstamos y financiación. Hay tres tipos principales de préstamos de la SBA, con múltiples subcategorías de préstamos dentro de cada uno.

1. Programa de préstamos 7(a) de la SBA

Este es el programa básico de financiación de la SBA y comprende siete subtipos.

  • Norma 7(a): los importes de los préstamos oscilan entre 500.000 y 5 millones de dólares. Pueden exigirse garantías. 
  • 7(a) Pequeño: el importe del préstamo debe ser igual o inferior a 500.000 $. No se exigen garantías para préstamos inferiores a 50.000 $. Para préstamos de entre 50.000 y 500.000 dólares, el prestamista sigue su política de garantías para préstamos comerciales no SBA. 
  • SBA Express: permite a los prestamistas utilizar en su mayor parte sus propios procesos, pero viene con una garantía inferior de la SBA. El importe máximo del préstamo es de 500.000 dólares. No se exigen garantías para préstamos de 50.000 dólares o menos. A partir de ahí, el prestamista puede aplicar su política de garantías (con excepciones).
  • Export Express: similar al préstamo Express de la SBA, pero dirigido a empresas que quieren hacer crecer su negocio de exportación. 
  • Capital de explotación para la exportación: ofrece préstamos de hasta 5 millones de dólares a empresas con negocios de exportación establecidos que necesiten acceder a más capital de explotación.
  • Comercio internacional: similar al vehículo de capital circulante para la exportación, este préstamo ayuda a las empresas con exportadores establecidos a mejorar su posición competitiva frente a los importadores. 
  • CAPLines: diseñado para suministrar capital circulante a corto plazo y cíclico a las pequeñas empresas. Incluye cuatro subtipos adicionales para negocios y empresas específicos.

Los préstamos 7(a) de la SBA son muy flexibles en cuanto al uso que se les puede dar a los fondos, razón por la cual son el tipo de préstamo más popular de la SBA. Sin embargo, hay otras opciones a considerar si usted está buscando financiación para su PYME.

2. Programa de préstamos SBA 504

Este programa se distribuye a través de Empresas de Desarrollo Certificadas (CDC), socios sin ánimo de lucro certificados y regulados por la SBA.

‍Lospréstamos 504 de la SBA son préstamos a largo plazo y a tipo fijo para la compra de activos fijos con el fin de apoyar el crecimiento empresarial y del empleo. El programa de préstamos 504 de la SBA cubre la compra de terrenos, edificios y equipos. También puede utilizarse para nuevas construcciones y para mejorar las instalaciones existentes.

3. Programa de microcréditos de la SBA

Aunque el programa 7(a) cubre préstamos de menos de 50.000 $, el programa de micropréstamos es aún más específico y se administra a través de organizaciones intermediarias de préstamo sin ánimo de lucro designadas, que tienen conocimientos locales y pueden proporcionar asistencia técnica a los prestatarios. 

Los fondos suelen utilizarse para ayudar a las pequeñas empresas y a determinadas guarderías sin ánimo de lucro a ponerse en marcha y expandirse.

4. 4. Asistencia en caso de catástrofe

Por regla general, la SBA no concede préstamos directos, pero en casos de catástrofe declarada, proporciona financiación directa para ayudar a empresas y propietarios a recuperarse.  

Aunque la financiación de asistencia en caso de catástrofe no está disponible a menos que usted viva o tenga un negocio en una zona declarada catastrófica, el programa está específicamente diseñado para ayudar a las personas a recuperarse de los desastres naturales. 

Los préstamos a bajo interés de la SBA para catástrofes también tienen un grupo de elegibilidad más amplio, que incluye empresas de todos los tamaños, propietarios de viviendas, inquilinos y organizaciones privadas sin ánimo de lucro. 

Requisitos de los préstamos de la SBA: Elegibilidad, Documentación y Solicitud

Los programas de préstamos de la SBA pueden ofrecer un salvavidas a los propietarios de pequeñas empresas: cuando los prestatarios no pueden cumplir los estrictos criterios de préstamo de los prestamistas comerciales convencionales, la SBA llena un vacío importante. 

Como habrá observado al leer sobre los diferentes tipos de préstamos de la SBA, los distintos programas presentan matices y complejidades significativas, lo que dificulta a algunos propietarios de empresas encontrar el más adecuado. 

Aunque los programas 7(a) y 504 son los más populares, en Hansa trabajamos con usted para encontrar el vehículo de financiación adecuado a sus necesidades específicas y cumplir los requisitos de solicitud. 

A continuación se ofrece una visión general de la elegibilidad de los prestatarios de la SBA, la documentación y el proceso de solicitud.

Admisibilidad

La elegibilidad para los préstamos de la SBA es increíblemente detallada y se rige por un largo conjunto de normas y requisitos. He aquí algunos consejos a tener en cuenta:

  • Tamaño de la empresa: su PYME debe cumplir los requisitos de tamaño de la SBA, que varían y pueden referirse al número de empleados o a los ingresos anuales de explotación. 
  • Empresas con ánimo de lucro: la SBA no financia organizaciones 501(c)(3). 
  • Inversión del propietario: el solicitante del préstamo debe tener una participación mínima en la empresa. 
  • Necesidad demostrada: debe probar que no podría obtener financiación en condiciones razonables de fuentes convencionales no gubernamentales. 
  • Finalidad empresarial sólida: algunos tipos de empresas son totalmente inelegibles, pero en la mayoría de los casos basta con justificar por qué se solicita el préstamo.
  • No tener deudas morosas: su PYME no puede tener deudas morosas pendientes. 

En esencia, su PYME debe tener una base sólida y motivaciones claras, antes de que pueda siquiera empezar a pensar en un préstamo de la SBA.

Documentación

Los prestamistas de la SBA solicitan estados financieros, documentos y formularios para validar que su empresa necesita financiación y se encuentra en una posición lo suficientemente sólida como para devolverla razonablemente. 

  • Estados financieros personales y empresariales: dado que los préstamos de la SBA suelen exigir una garantía personal del solicitante para reembolsar la deuda, tendrá que presentar estados financieros tanto personales como empresariales.
  • Plan de empresa: un plan de empresa detallado demuestra que su empresa tiene un camino claro hacia el crecimiento y la sostenibilidad. 
  • Declaraciones fiscales: verifique su historial operativo (un mínimo de dos años) y su salud financiera analizando las declaraciones fiscales de su empresa. 
  • Historial de solicitudes de préstamo: esto permite al prestamista confirmar que usted ha solicitado otras formas de financiación y le han sido denegadas. 
  • Formularios de la SBA: el proceso de solicitud 7(a) incluye la portada de presentación 7(a) LGPC, el formulario SBA 1919 y el formulario SBA 1920. Otros formularios pueden incluir el formulario SBA 413 y el formulario SBA 912. 
  • Documentos legales: parte de su elegibilidad incluye mostrar la estructura legal de su empresa y cualquier acuerdo de propiedad. 

Una de las mejores cosas que puede hacer es trabajar con un especialista en préstamos para asegurarse de que todos los documentos se preparan con antelación y sin errores.

Aplicación

Como puede imaginar, el proceso de solicitud de la SBA es riguroso, y cualquier discrepancia o error en la documentación podría dar lugar a un rechazo. 

El proceso típico de solicitud de un préstamo de la SBA sigue esta secuencia: 

  1. Prepare la documentación: elabore una lista de comprobación de los documentos que necesita. A continuación, reúnelos o finaliza los documentos que aún no hayas creado. 
  2. Cumplimentar los formularios de la SBA: normalmente se hace a través de una herramienta de solicitud digital, pero hay que vigilar los errores y cotejar las respuestas con la documentación.
  3. Elabore un plan de empresa: si no dispone de uno, debe crear un plan de empresa (más información al respecto más adelante). 
  4. Presentar la solicitud: presente toda la documentación que haya preparado, incluidos todos los formularios necesarios.
  5. Esperar la revisión del prestamista: este paso puede llevar semanas o meses, y los prestamistas pueden pedir aclaraciones o papeleo adicional antes de seguir adelante.
  6. Revisión de la SBA: en algunos casos, basta con la aprobación del prestamista. En otros casos, la SBA también revisará su solicitud para obtener la aprobación final.  
  7. Aprobación y desembolso del préstamo: si se aprueba, los fondos se desembolsarán de acuerdo con las condiciones del préstamo que usted firmó. 

Aunque esto puede bastar para hacerse una idea del proceso, le recomendamos que trabaje con un socio de financiación que pueda dedicar tiempo a entender su negocio y guiarle a través del proceso de solicitud. 

Para obtener información más detallada sobre los requisitos y la documentación para el Préstamo 7(a) de la SBA -de nuevo, la oferta más popular y flexible de la SBA- recomendamos leer nuestra lista de comprobación del Préstamo 7( a) de la SBA.

Estrategias para mejorar las posibilidades de aprobación

Como propietario de una pequeña empresa, llevas muchos sombreros y haces malabarismos con muchas cosas. El tiempo es un recurso limitado, así que aprovéchalo al máximo manteniendo una carpeta organizada con todos los documentos de tu PYME.

Cuando llegue el momento, tener a mano toda la documentación necesaria para presentar la solicitud reducirá mucho el estrés. Si no los tiene, asegúrese de saber dónde buscarlos. Además, es probable que tengas que revisar y pulir estados financieros y de otro tipo antes de presentar la solicitud, así que date margen para esa tarea.

Tenga en cuenta que, si bien su historial de crédito personal puede no ser un factor para los préstamos comerciales convencionales, sí lo es para un préstamo de la SBA. Es poco probable que le aprueben si su puntuación de crédito personal es inferior a 640. Construir su historial de crédito es un proceso que lleva tiempo, y es mejor empezar lo antes posible. 

Su plan de negocio es otro factor crucial que determina si le aprueban o no. 

Los bancos y los prestamistas convencionales casi siempre quieren ver un plan de negocio antes de aprobar un préstamo. La SBA hace lo mismo. Esto puede suponer un gran obstáculo para los empresarios en solitario o las empresas de nueva creación, así que no lo dejes para el último momento: diseña un plan de negocio en las primeras fases de creación y puesta en marcha de tu empresa. 

Si es la primera vez que se adentra en las profundidades del "plan de empresa", Hansa puede ayudarle con el trabajo más pesado en sólo diez minutos. Echa un vistazo a nuestro generador gratuito de planes de negocio AI. 

Posicionarse como un buen candidato para la SBA puede parecer complicado, pero debe apuntar alto. Tiene que demostrar que no cumplió los requisitos para otras formas de financiación, pero que su empresa es lo suficientemente fuerte como para crecer y devolver un préstamo de la SBA.

Tipos de interés de los préstamos SBA 2024

Como ya se ha mencionado, la SBA establece un tope para el interés que un prestamista puede cobrar por un préstamo SBA. Se trata de una escala graduada basada en el volumen del préstamo y el tipo de interés preferencial vigente.

Cuanto mayor sea el préstamo, menor será el límite de interés. Los préstamos de 50.000 $ o menos están limitados al tipo de interés preferente + 6,5%, mientras que los de más de 350.000 $ están limitados al tipo de interés preferente + 3%. 

Los préstamos 504 tienen una estructura diferente, que incluye un tipo de interés basado en el tipo actual de los bonos del Tesoro y varias otras comisiones pagadas a diversas partes implicadas en la obtención y administración del préstamo. 

Para obtener más información sobre las tasas de préstamos SBA para 2024, consulte este gran resumen de NerdWallet.

Preguntas frecuentes sobre los préstamos SBA

1. ¿Cuál es el préstamo más común de la SBA?

El préstamo más común de la SBA es el programa de préstamos 7(a), conocido por su versatilidad y amplia gama de usos elegibles, entre los que se incluyen el capital circulante, la compra de equipos y la adquisición de bienes inmuebles.

2. ¿Cuánto tiempo se tarda en obtener un préstamo de la SBA?

El tiempo que se tarda en obtener un préstamo de la SBA puede variar, pero normalmente el proceso puede durar desde una semana hasta varios meses, dependiendo de la complejidad de la solicitud, el tipo de préstamo y la capacidad de respuesta del prestatario. La SBA ha racionalizado el proceso, reduciendo el tiempo de respuesta para la mayoría de los préstamos SBA.

3. ¿Puedo obtener un préstamo de la SBA con antecedentes penales?

Aunque los antecedentes penales no le descalifican automáticamente para obtener un préstamo de la SBA, pueden complicar el proceso de solicitud. La SBA exige a los solicitantes que cumplimenten el formulario 912, que revela cualquier antecedente penal. Sin embargo, cada caso se revisa individualmente.

4. ¿Qué ocurre si me deniegan el préstamo de la SBA?

Si su solicitud de préstamo SBA es denegada, puede preguntar al prestamista las razones específicas de la denegación y trabajar para solucionar esos problemas. La denegación podría basarse en su puntuación crediticia o en su plan de negocio. Afortunadamente, puede tomar medidas para mejorar su elegibilidad cuando vuelva a solicitar el préstamo.

También podría deberse a otros requisitos de elegibilidad que pueden merecer una segunda mirada. Puede presentar un recurso ante la SBA si considera que la denegación ha sido inapropiada o errónea.

5. ¿Existe la condonación de préstamos de la SBA?

La condonación de préstamos de la SBA suele estar asociada a programas específicos, como el Programa de protección de nóminas (PPP) o la ayuda COVID-19, y no a las condiciones estándar de los préstamos de la SBA. Los préstamos estándar de la SBA no suelen ofrecer condonación, pero en determinadas situaciones pueden existir otras opciones de alivio. 

Los préstamos de asistencia en caso de catástrofe tienen normas de reducción de la deuda distintas de las de los programas 7(a) y 504.

Haga crecer su negocio con Hansa

En cierto sentido, la SBA es un respaldo para los canales de préstamo convencionales. Si ha solicitado préstamos o líneas de crédito para ayudar a su pequeña empresa y se los han denegado, un préstamo de la SBA puede ser exactamente lo que necesita. 

El mayor reto para la mayoría de los propietarios de pequeñas empresas es demostrar que no pueden obtener financiación a través de los mercados privados y que son lo suficientemente fuertes como para devolver un préstamo respaldado por el gobierno. 

En Hansa, hemos visto que muchos propietarios de empresas buscan orientación sobre sus oportunidades de financiación y sobre cómo reforzar su solvencia y su salud financiera; al fin y al cabo, son procesos largos y engorrosos.

Cuando te registras en Hansa, obtienes acceso imparcial a nuestro asistente financiero basado en IA, así como a otros recursos informativos y orientación. 

Si está pensando en solicitar un préstamo de la SBA, o cualquier otro tipo de financiación, nos encantaría ayudarle a preparar una solicitud sin problemas y una aprobación esperanzadora.